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從傳統(tǒng)到智能

近些年來，金融與科技相結合的例子不勝枚舉，如何將傳統(tǒng)金融行業(yè)在風控上的優(yōu)勢與經(jīng)驗與“大數(shù)據(jù)”“云計算”等技術更好地結合，從而在提高效率、降低成本的同時，將風控做到更好，一直是業(yè)內(nèi)外共同探討和致力的方向。

傳統(tǒng)的風控模型往往是基于人的智慧和業(yè)務的經(jīng)驗去建模，往往導致變量的數(shù)量是有限的。

而如今，各種數(shù)據(jù)正快速融入人們的日常生活之中，讓衣、食、住、行等相關領域的海量數(shù)據(jù)實現(xiàn)了持續(xù)迸發(fā)。在大數(shù)據(jù)時代下，金融機構能夠獲取到更多維度的外部數(shù)據(jù)，像客戶行為、電商消費、運營商數(shù)據(jù)、地理位置、購物習慣等等。與傳統(tǒng)金融數(shù)據(jù)相比，雖然這些數(shù)據(jù)與客戶違約本質上沒有必然關系，但增加了更多風險因子和變量，可以從更多層面刻畫客戶風險視圖，可以提升風險定價、違約計算的效果。

概括來講，智能風控側重大數(shù)據(jù)、算法和計算能力，強調(diào)數(shù)據(jù)間的相關關系，其在風控環(huán)節(jié)中的應用主要有以下三點：計算機視覺和生物特征的識別，即利用人臉識別、指紋識別等活體識別來確認用戶身份；反欺詐識別，智能風控利用多維度、多特征的數(shù)據(jù)預測用戶的欺詐意愿和傾向；正常用戶的還款意愿和能力的評估判斷。對于用戶的行為數(shù)據(jù)，運用各種先進的機器學習算法進行加工處理。

風控是金融的根基，智能風控用金融科技降低風險管理成本、提升客戶體驗、數(shù)據(jù)驅動風控能效，無疑是互聯(lián)網(wǎng)時代風險管理實務的變革與創(chuàng)新。

行業(yè)洗牌加劇

在智能風控這條路上，傳統(tǒng)大型互聯(lián)網(wǎng)公司入局早，坐擁流量、資金、資源等先天優(yōu)勢，具有自身比較強大的自營業(yè)務，積累大量用戶行為數(shù)據(jù)，因此其根據(jù)大量數(shù)據(jù)訓練出的建模分析優(yōu)勢明顯。但是以科技創(chuàng)新為核心競爭力的金融科技公司亦憑借其強大的技術能力與對金融業(yè)務的場景理解能力全面布局，同樣大有可為。

市場呈現(xiàn)出對金融安全和風控的強烈需求，行業(yè)熱鬧的同時，也迎來了更加嚴格的監(jiān)管。

從2019年9月份開始，杭州、上海等地一批大數(shù)據(jù)智能風控企業(yè)遭到警方調(diào)查，一時間大數(shù)據(jù)行業(yè)風聲鶴唳。部分與現(xiàn)金貸行業(yè)聯(lián)系較強的大數(shù)據(jù)公司及助貸平臺已經(jīng)暫停業(yè)務，有些消費金融公司也縮減業(yè)務規(guī)模。

這次的監(jiān)管行動從產(chǎn)品—爬蟲技術—相關的數(shù)據(jù)方—網(wǎng)貸平臺，可以說是一條鏈式的查處。有業(yè)內(nèi)人士認為，盡管有些嚴格，但監(jiān)管帶來的強制性要求和規(guī)范，將會對大數(shù)據(jù)風控行業(yè)產(chǎn)生深遠影響，行業(yè)將會重新洗牌。一些規(guī)模大、技術實力強以及合規(guī)要求嚴的大數(shù)據(jù)風控機構將能獲得較好發(fā)展，而一些靠低價奪取市場的不規(guī)范小平臺將退出或轉型。

本體與現(xiàn)象

根據(jù)銀監(jiān)會、網(wǎng)信辦等監(jiān)管層意見，金融科技的實質是金融，關系金融業(yè)務發(fā)展的穩(wěn)定性和可持續(xù)性，正在被納入到監(jiān)管范圍。與此同時，為了更好地發(fā)揮金融科技的應用能力和推動作用，國家層面已出臺多項政策，來指導金融科技的頂層規(guī)劃、戰(zhàn)略部署和標準制定。

利用人工智能、大數(shù)據(jù)、云計算等技術，結合各類風險模型搭建，實現(xiàn)大批量作業(yè)下的風險識別更準、更快，同時也能實現(xiàn)決策流程的智能化，讓個人和企業(yè)金融需求更具可得性。這是智能風控的核心，同時也是智能風控的根本價值。

明白了這一點我們就會發(fā)現(xiàn)，監(jiān)管介入、政策出臺，以及一些不合規(guī)公司的出局，將能有效引導余下的玩家從本質、根源上落實數(shù)據(jù)安全合規(guī)，將業(yè)務重心專注于智能風控整體的技術創(chuàng)新、行業(yè)準則和社會責任上。

融慧金科CEO王勁是這樣說的：“金融科技的基石不在科技而在金融。金融科技企業(yè)的競爭力來自于把科技最有效、最合規(guī)、最穩(wěn)定地運用到金融場景里，它的成功在于對金融規(guī)律的專業(yè)的認知和長久的實戰(zhàn)經(jīng)驗沉淀，是意愿、能力和經(jīng)驗的集合。”

結語

凱文·凱利在《失控》中是這樣說的：“最深刻的技術是那些看不見的技術，他們將自己編織進日常生活的細枝末節(jié)之中，直到成為人們生活的一部分。”

無論是傳統(tǒng)的還是智能的，“向善的科技”才能真正融入人心。